一、征信對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)具有重要的促進(jìn)作用

　　征信是指經(jīng)濟(jì)交往中由獨(dú)立的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)采集、保存、整理、加工企業(yè)和個(gè)人基本信息、信貸交易信息及能夠反映其信用狀況的其他信息，然后提供給授信方，幫助其了解交易對(duì)方信用狀況的信用信息服務(wù)活動(dòng)。征信活動(dòng)不僅能夠幫助金融部門了解這些借款人的信用狀況，從而緩解交易雙方信息不對(duì)稱的矛盾，而且征信活動(dòng)通過(guò)建立按期還款的信用記錄，幫助他們形成一種“信譽(yù)抵押品”，來(lái)獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和正常消費(fèi)所需的信貸支持。更為重要的是，征信體系的建立能夠使債務(wù)人知道，如果一次違約和失信，就有可能在其他所有的交易對(duì)手中毀掉自己的信譽(yù)，導(dǎo)致他今后不能獲得授信或以更高的價(jià)格才能獲得，這樣就會(huì)形成一種無(wú)形的機(jī)制，對(duì)人們的信用行為進(jìn)行約束和規(guī)范，從而促進(jìn)提高全社會(huì)的信用意識(shí)。

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)是“建立全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制”。全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)是指信息與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)的大型征信機(jī)構(gòu)，一般提供基礎(chǔ)信息服務(wù)；社會(huì)征信機(jī)構(gòu)是指沒(méi)有政府力量介入，靠民間資本等市場(chǎng)力量投入設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，一般提供信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等增值服務(wù)。由于企業(yè)跨地區(qū)甚至跨境經(jīng)營(yíng)，個(gè)人跨地區(qū)流動(dòng)，若靠地區(qū)性的征信機(jī)構(gòu)，就不能全面掌握企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，因此推動(dòng)建立全國(guó)范圍大型征信機(jī)構(gòu)，開(kāi)展全面的信用登記，在全國(guó)范圍甚至跨境查詢企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，就成為銀行、企業(yè)及其他信用信息使用者的基本需求。

二、目前我省征信體系建設(shè)存在的主要困難和問(wèn)題

(一)征信體系建設(shè)尚未得到社會(huì)的普遍重視和支持，征信系統(tǒng)采集信息難的問(wèn)題比較突出。由于金融業(yè)特別是銀行業(yè)是信用信息的主要提供者和使用者，所以國(guó)家從信貸征信起步來(lái)推動(dòng)征信體系和社會(huì)信用體系建設(shè)。在這種大的背景下，相關(guān)的一些部門認(rèn)為征信體系建設(shè)是金融部門的事，所以對(duì)征信系統(tǒng)采集企業(yè)和個(gè)人信用信息表現(xiàn)出不積極、不支持的態(tài)度，使征信體系建設(shè)難以向深度發(fā)展，制約著其作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

　　(二)地縣的基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平低，影響著征信系統(tǒng)覆蓋范圍的擴(kuò)大和運(yùn)行效率的提高。目前采用手工錄入方式向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，數(shù)據(jù)質(zhì)量也難以保證。與征信系統(tǒng)采集信息相關(guān)的其他部門，很多信息數(shù)據(jù)尚未實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理，有的雖然建立了計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，但基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項(xiàng)與征信系統(tǒng)不盡匹配，增加了信息采集工作難度。

　　(三)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)育遲緩，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。信用評(píng)級(jí)通過(guò)對(duì)企業(yè)信用信息的綜合評(píng)價(jià)分析，能夠從更深層次上反映企業(yè)的信用狀況，解決信用交易雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。但從目前情況看，一方面社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，信息不對(duì)稱導(dǎo)致企業(yè)特別是中小企業(yè)“貸款難”、銀行“難貸款”的問(wèn)題比較突出；另一方面，由于受觀念、經(jīng)濟(jì)條件、及評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)等因素的制約影響，專業(yè)化的信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分還沒(méi)有被企業(yè)、社會(huì)所普遍接受，實(shí)踐中推動(dòng)此項(xiàng)工作的難度很大。同時(shí)，社會(huì)上又有一些不規(guī)范的評(píng)級(jí)影響著信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　(四)社會(huì)征信理念尚未普及，征信系統(tǒng)促進(jìn)改善信用環(huán)境的作用還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。這幾年，人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)圍繞推動(dòng)征信體系建設(shè)，投入大量人力物力開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)。但受各種條件的制約，這種部門的宣傳覆蓋面窄、影響力不大，征信知識(shí)、征信體系建設(shè)還沒(méi)有被社會(huì)所普遍了解，珍愛(ài)信用記錄還沒(méi)有成為每個(gè)人的自覺(jué)行動(dòng)。

三、對(duì)加快推進(jìn)信用體系建設(shè)的政策建議

(一)充分利用人民銀行為主導(dǎo)建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)平臺(tái)，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用信息管理方面的應(yīng)用力度，建立健全司法機(jī)關(guān)、行政管理等部門在依法履職中形成的企業(yè)和個(gè)人行業(yè)信用記錄，支持企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在更大范圍采集企業(yè)和個(gè)人信用信息，形成全省基礎(chǔ)信用信息服務(wù)體系。

　　(二)培育和發(fā)展中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。近年來(lái)，銀行間債券市場(chǎng)企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展很快，拓寬了大型企業(yè)融資渠道，使得今后銀行信貸資金更多地投向中小企業(yè)成為可能。為了使銀行全面準(zhǔn)確地了解中小企業(yè)的信用狀況，從更高的層次上緩解信息不對(duì)稱矛盾，應(yīng)在加快基礎(chǔ)信用信息服務(wù)體系建設(shè)的同時(shí)，大力培育和發(fā)展信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。同時(shí)引導(dǎo)相關(guān)部門、企事業(yè)單位在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，培育市場(chǎng)需求，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。

　　(三)妥善處理信用體系建設(shè)中信息共享與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的關(guān)系問(wèn)題。企業(yè)和個(gè)人信用信息由相關(guān)的政務(wù)信息和商業(yè)交易信息兩部分組成。政務(wù)信息大多是需要向社會(huì)公開(kāi)的，共享的范圍較大。而企業(yè)和個(gè)人的商業(yè)交易信息很多涉及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，實(shí)施共享必須有特定的條件和范圍。因此在促進(jìn)信息共享的實(shí)踐中，應(yīng)嚴(yán)格界定政務(wù)信息與商務(wù)信息的區(qū)別，明確信息共享為誰(shuí)和為什么樣的用途服務(wù)，從而對(duì)不同的信息設(shè)定不同的共享范圍，以有效保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。